Voor een hele hoop mensen is het niet zomaar mogelijk om ineens een huis te kunnen kopen. Gelukkig is er een manier bedacht voor mensen om geld te kunnen lenen voor het kopen van een woning zodat dit veel toegankelijker is geworden. Namelijk door middel van een hypotheek. In deze tekst gaan we bekijken wat zo’n hypotheek precies is. Ook kijken we hoe berekend wordt of iemand recht heeft op een hypotheek en daarnaast hoe hoog deze hypotheek precies kan zijn.
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is in wezen dus gewoon een lening. Een lening wordt in de meeste gevallen vertrekt door een bank die iemand geld geeft om iets te kunnen kopen. Bij een huis is dat dus niet anders. Huizen zijn meestal te koop voor bedragen in de honderden duizenden euro’s en om dat zomaar ineens op te hoesten, is niet voor veel mensen mogelijk. Met deze lening, ofwel hypotheek, wordt het dus toegankelijk gemaakt voor mensen om een huis te kunnen kopen van het bedrag wat zij lenen. Toch zitten er wel een aantal voorwaarden verbonden aan een hypotheek omdat je van de hypotheekverstrekker een heel groot bedrag leent. Voor de verstrekker is het natuurlijk heel belangrijk om zekerheid te hebben dat dit bedrag ook uiteindelijk terugbetaalt kan gaan worden.
Voorwaarden aan een hypotheek
Er zijn verschillende factoren waar een hypotheekverstrekker naar kijkt wanneer je een huis gaat kopen. De eerste heeft dus te maken met de zekerheid dat het bedrag uiteindelijk terugbetaald kan worden. Hiervoor is het belangrijk dat iemand een vast contract heeft bij zijn werkgever, kan aantonen dat zijn eigen bedrijf voor langere tijd al winstgevend is of dat hij een garantie heeft op een vast contract wanneer hij op dat moment nog geen vast contract heeft. Deze regels zorgen er namelijk voor dat de hypotheekverstrekker zekerheid heeft dat er in de aankomende tijd voldoende inkomsten binnen blijven komen en de hypotheek op die manier dus ook betaald kan blijven worden.
De volgende factor heeft te maken met de woning zelf. Er mag namelijk nooit meer dan 100% van de woning geleend worden bij de hypotheekverstrekker. Hiervoor is het belangrijk om te weten hoeveel iemand mag lenen met zijn huidige financiële situatie. Eerder was het nog zo dat mensen iets meer konden lenen. Hiervan konden zij bijvoorbeeld de kosten koper betalen die er nog bij kwamen. Vanaf 2012 werd er jaarlijks een procent van de maximale lening afgehaald. Tegenwoordig is dat niet meer het geval en mag er dus alleen geleend worden tot 100 procent de waarde van de woning. Daarvoor is het dus heel belangrijk om te weten hoeveel iemand mag lenen en of er woningen beschikbaar zijn voor die prijs.
Hoeveel mag iemand lenen bij een hypotheek?
Bij het berekenen van een hypotheek zijn een aantal factoren heel belangrijk. De eerste daarvan hebben we hierboven beschreven en heeft betrekking op de waarde van de woning die iemand wil kopen. De volgende factor is het inkomen wat iemand heeft. Hoe hoger iemand zijn inkomsten heeft, hoe meer geld hij maandelijks overhoudt en hoe meer hij dus mag lenen. Het is belangrijk om te weten dat een hypotheek vaak binnen een bepaalde tijd afbetaald moet kunnen zijn en daarvoor is het dus belangrijk dat er voldoende inkomsten binnen komen. De volgende factor hangt daarom dus ook samen met deze. De volgende factor heeft namelijk betrekking op de financiële verplichtingen die iemand heeft ofwel de vaste lasten. Deze lasten gaan namelijk maandelijks van de inkomsten af en het geld wat hiervan overblijft, moet dus voldoende zijn om een hypotheek binnen een bepaalde tijd af te betalen. Deze kosten worden berekend vanuit de standaard vaste lasten, hier is een berekening voor die al berekend is door de hypotheekverstrekker, en de lasten die niet iedereen draagt. Je kunt hierbij denken aan een persoonlijke lening, een schuld die afbetaald wordt of alimentatieverplichting. De inkomsten minus alle woonlasten en de eventuele extra kosten die u maandelijks maakt, zorgen uiteindelijk voor een maandelijks bedrag die binnen een bepaald aantal maanden het gehele bedrag bij elkaar zou moeten sparen. Stel dat er maandelijks dus 200 euro overblijft na deze som en een hypotheek stelt dat hij binnen 20 jaar afbetaald moet zijn, kan iemand een hypothecaire lening krijgen van 48.000 euro.
Het verleden
Toch wordt er ook nog een check gedaan bij het verleden van iemand die een woning wil huren. Het kan namelijk zijn dat iemand geregistreerd staat bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). In deze registratie worden alle leningen opgenomen, maar wordt er ook gekeken of iemand maandelijks netjes afloste of juist niet goed is omgegaan met de terugbetaling van de lening. Hierdoor kan de hypotheekverstrekker dus eigenlijk bekijken of iemand in het verleden wel of niet netjes is om gegaan met het terugbetalen van een lening en dat kan hun doen beslissen om de hypothecaire lening wel of juist niet te accepteren. Al met al zijn er dus een hoop verschillende factoren waar een hypotheekverstrekker rekening mee houdt om te kunnen garanderen dat hij zijn geld uiterlijk terug krijgt.